近日，中信銀行副行長(cháng)王康受邀參加了由中信證券舉辦的“對話(huà)銀行家：轉型與發(fā)展”線(xiàn)上主題論壇活動(dòng)。會(huì )上，王康以“強核行動(dòng)助力轉型發(fā)展和價(jià)值提升”為題，詳解中信銀行未來(lái)發(fā)展戰略及經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)。

去年10月，中信銀行推出了“342強核行動(dòng)”，對“中信銀行下一步怎么做”進(jìn)行了詳細的安排和部署。具體來(lái)說(shuō)，“3”是構建財富管理、資產(chǎn)管理、綜合融資“三大核心能力”，“4”是筑牢數字化轉型、中信協(xié)同、風(fēng)控體系、企業(yè)文化“四大發(fā)展支柱”，“2”是夯實(shí)科技和人才“兩大經(jīng)營(yíng)基座”。

王康介紹，中信銀行在建設“三大核心能力”過(guò)程中有著(zhù)自身傳統優(yōu)勢和稟賦特點(diǎn)。首先是打造綜合融資服務(wù)能力優(yōu)勢，即利用商行+投行、表內+表外、本幣+外幣、境內+境外、本行+子公司的金融資源聯(lián)動(dòng)互補，為客戶(hù)提供全鏈條、全周期、全方位的一攬子綜合金融解決方案。中信銀行對公板塊本身具有相對優(yōu)勢，同時(shí)借助中信集團“金融全牌照”和“產(chǎn)業(yè)廣覆蓋”的獨特優(yōu)勢，將進(jìn)一步做強做優(yōu)做大綜合融資服務(wù)。其次是打造資產(chǎn)管理交易能力優(yōu)勢，依托中信銀行的對公客戶(hù)資源和強大的資產(chǎn)組合能力，為理財子公司提供獨特、優(yōu)質(zhì)的投資標的和項目，持續做大資產(chǎn)規模。不僅如此，中信集團旗下的很多金融子公司也都持有資管牌照，據統計，目前中信集團擁有近6萬(wàn)億的資管規模。第三是打造財富管理競爭優(yōu)勢，就是形成資產(chǎn)管理和財富管理鏈條，既提升自身產(chǎn)品創(chuàng )收能力，也優(yōu)選合作伙伴，實(shí)現跨公司跨市場(chǎng)的產(chǎn)品和服務(wù)采購，打造開(kāi)放式產(chǎn)品貨架。目前，中信銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)戰略重塑和體系重建，構建和完善了產(chǎn)品體系與服務(wù)體系，進(jìn)入了產(chǎn)能集中釋放期，具備了向上“撐桿跳”的良好基礎。此外，中信銀行聯(lián)合中信集團旗下金融子公司，打出了“中信幸福財富”品牌，更加關(guān)注客戶(hù)在全生命周期的財富管理需求，致力于為客戶(hù)創(chuàng )造更大價(jià)值。

關(guān)于“342”之間的邏輯關(guān)系，王康認為，可以把“342”比作金庸武俠小說(shuō)的修煉“武功”。首先，要有 “招數”，綜合融資、資產(chǎn)管理、財富管理就是中信銀行接受實(shí)戰、迅速應變的“招數”，是應對市場(chǎng)挑戰的利器。在“強核行動(dòng)”推動(dòng)下，近期中信銀行公司板塊提出“五新四強”工程，零售板塊提出“一體兩翼三全四環(huán)五主”新版圖，金融市場(chǎng)板塊提出的同業(yè)客戶(hù)一體化，這些都是應對市場(chǎng)變化、滿(mǎn)足客戶(hù)需求的具體“招數”。其次，“招數”能不能發(fā)揮出威力，還需要在實(shí)戰中把一招一式有機串聯(lián)成“套路”來(lái)支撐。具體來(lái)講，中信協(xié)同、數字化轉型、風(fēng)控體系、企業(yè)文化“四大發(fā)展支柱”，就是支撐 “招數”發(fā)揮威力的“套路”。第三，“招數”和“套路”，都是外向的，只能應付一般的高手，要想成為頂尖的高手，還要苦練“內功”。對中信銀行來(lái)說(shuō)，“科技和人才”兩大經(jīng)營(yíng)基座就是支撐“招數”和“套路”的內功，只有練好內功才能打好持久戰、行穩致遠。王康重點(diǎn)強調以下三個(gè)要素，就是中信協(xié)同、數字化轉型和風(fēng)控體系。

一是中信協(xié)同。近年來(lái)，無(wú)論是中信集團層面，還是中信銀行層面，對協(xié)同工作都高度重視。目前，中信金控已獲批成立，中信證券納入中信集團并表管理，華融進(jìn)入中信大家庭，這些都為協(xié)同創(chuàng )造了更為有利的條件。作為集團協(xié)同的主平臺，中信銀行積極踐行集團協(xié)同戰略，已經(jīng)取得了一些成效。2021年，中信銀行協(xié)同聯(lián)合融資規模達到1.56萬(wàn)億，零售產(chǎn)品交叉銷(xiāo)售規模達到876億，分別較同期增長(cháng)45%和95%；拉動(dòng)資產(chǎn)托管規模新增2276億。未來(lái)，在中信金控統一平臺下，將有更多的頂層設計和行動(dòng)舉措將陸續推出。

二是數字化轉型。中信銀行將構建“一流的科技型銀行”作為目標，搶抓數字化競爭時(shí)代的“入場(chǎng)券”。去年，中信銀行的數字化轉型加速推進(jìn)，全面深化數業(yè)融合與數技融合，一批重點(diǎn)科技創(chuàng )新項目陸續落地。不久前，還完成了科技條線(xiàn)的組織架構調整，形成“一部三中心”的架構體系（包括信息技術(shù)管理部、軟件開(kāi)發(fā)中心、大數據中心和科技運營(yíng)中心），從技術(shù)應用、模式創(chuàng )新、流程再造到組織重塑的系統性變革，在銀行內部已經(jīng)全面鋪開(kāi)，前中后臺正在培養起一種數字化的思維和意識、一種數字化的能力和一批既精通技術(shù)又熟悉業(yè)務(wù)的復合型專(zhuān)家。

三是風(fēng)控體系。去年中信銀行的資產(chǎn)質(zhì)量迎來(lái)“轉折點(diǎn)”，不良額率十一年來(lái)首次雙降。資產(chǎn)質(zhì)量很多指標都呈現向好趨勢，問(wèn)題貸款率、逾期貸款率均為2014年以來(lái)最好，撥備覆蓋率為2015年以來(lái)最好，新發(fā)生不良明顯好轉。王康表示，數據表現的是結果，背后反映的則信心。信心源自風(fēng)控體系的完善，中信銀行實(shí)施行業(yè)研究、授信政策、審批標準、營(yíng)銷(xiāo)指引、資源配置的“五策合一”，建立專(zhuān)職審批人、“兩個(gè)主責任人”等機制，建立了“全機構、全產(chǎn)品、全客戶(hù)、全流程”體系。信心源自資產(chǎn)結構更加優(yōu)化，不僅個(gè)貸占比高、增長(cháng)快，個(gè)貸與對公貸款規模接近1:1，而且對公貸款向好行業(yè)、好區域集中；同時(shí)投資類(lèi)資產(chǎn)中，債券及基金增長(cháng)16%，安全性、流動(dòng)性更高。信心源自歷史遺留風(fēng)險問(wèn)題基本出清。三年間中信銀行處置表內不良資產(chǎn)近2600億，信貸撥備計提約1800億，核銷(xiāo)約1800億，加上非信貸撥備還要更高，資管回表也是符合預期的，相關(guān)的撥備計提也較為充足。

王康特別強調，對中信銀行來(lái)說(shuō)，“342強核行動(dòng)”建設實(shí)質(zhì)上是一次由點(diǎn)到面、由表及里、由物理反應到化學(xué)反應的全面的體系與能力重塑。從實(shí)施成效來(lái)看，有力地促進(jìn)了全行收入結構優(yōu)化和價(jià)值創(chuàng )造能力提升。2021年，中信銀行實(shí)現凈利潤556.4億，同比增長(cháng)13.6%，增速創(chuàng )近八年新高；營(yíng)業(yè)收入突破兩千億大關(guān)，達到2045.6億，增長(cháng)5.1%；ROE、ROA分別達到10.73%和0.72%，同比上升0.62和0.03個(gè)百分點(diǎn)，自2014年以來(lái)首次實(shí)現同比雙升；每股收益1.08元，創(chuàng )上市以來(lái)新高，增長(cháng)14.9%，也是八年來(lái)增長(cháng)最快的一年。今年一季度繼續保持良好勢頭，凈利潤和非息收入繼續保持兩位數增長(cháng)，ROE、ROA繼續提升，不良額率進(jìn)一步“雙降”。這些階段性成績(jì)?yōu)橹虚L(cháng)期發(fā)展拓寬了空間，使得中信銀行踐行價(jià)值銀行的道路走得越來(lái)越堅實(shí)。王康表示，未來(lái)銀行還要進(jìn)一步謀遠、謀快，加大資源投入。4月29日中信銀行公告了配股預案，擬按照10股配3股、總規模不超過(guò)400億進(jìn)行A+H的老股東配股，目前項目正在緊鑼密鼓的推進(jìn)當中，王康表示這正是基于對未來(lái)持續發(fā)展的充足信心才做出的安排。

此外，王康還分享了幾點(diǎn)體會(huì )。面對風(fēng)險挑戰明顯增多的外部環(huán)境，銀行必須保持足夠的戰略定力，否則就很容易隨波逐流、進(jìn)退失據，錯失發(fā)展機遇�？偨Y起來(lái)看，就是要做到“三個(gè)堅持”和“三個(gè)提升”。

“三個(gè)堅持”方面，一是堅持金融本源。要堅持金融本源，切實(shí)肩負起國家賦予的重任和時(shí)代賦予的使命，做國家戰略的堅定踐行者、做實(shí)體經(jīng)濟的忠實(shí)服務(wù)者。要堅持“以客戶(hù)為中心”，急客戶(hù)之所急、想客戶(hù)之所想，隨著(zhù)客戶(hù)需求變化而變化，與客戶(hù)建立起“心”與“心”的鏈接。要堅持效益、質(zhì)量、規模的協(xié)調發(fā)展，以?xún)r(jià)值創(chuàng )造為主線(xiàn)，提升經(jīng)營(yíng)管理水平，推動(dòng)高質(zhì)量可持續發(fā)展。

二是堅持改革創(chuàng )新。要以更大的智慧和勇氣，真刀真槍推進(jìn)各項改革，破除制約加快發(fā)展的體制機制弊端，持續提高競爭力、創(chuàng )新力和組織力。去年以來(lái)，中信銀行在“強核行動(dòng)”過(guò)程中實(shí)施了一系列的改革調整。比如，零售業(yè)務(wù)完成了總行零售板塊組織架構調整，新成立了財富管理部，形成了各專(zhuān)業(yè)部門(mén)協(xié)作分工的架構體系，開(kāi)啟零售第二增長(cháng)曲線(xiàn)；對公業(yè)務(wù)推動(dòng)大客戶(hù)經(jīng)營(yíng)上移，總行層面合并公司銀行部和戰略客戶(hù)部，實(shí)現客戶(hù)部門(mén)與產(chǎn)品部門(mén)一體化，提升對公業(yè)務(wù)新優(yōu)勢；金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)深化客戶(hù)一體化經(jīng)營(yíng)；風(fēng)險管理方面強化板塊內部協(xié)同，由風(fēng)險管理部統籌牽頭、相關(guān)部門(mén)各司其職，牢牢守住風(fēng)險管理底線(xiàn)。

三是堅持中信特色。王康表示，未來(lái)商業(yè)銀行的競爭將是一場(chǎng)特色化與差異化經(jīng)營(yíng)的大比拼，在發(fā)展中要堅持中信特色，重點(diǎn)需要做好以下三個(gè)方面：首先要堅持中信的協(xié)同特色。中信金控的成立既能提升銀行的風(fēng)險防控能力，又能整合證券、信托、保險、基金等細分領(lǐng)域的優(yōu)勢資源，為客戶(hù)提供全生命周期金融服務(wù)。其次要發(fā)揮中信銀行的大單品特色。面對激烈的市場(chǎng)競爭，既要不斷為“長(cháng)板”注入活力，使“長(cháng)板”更長(cháng)，也要不斷樹(shù)立“新板”，尋求突破。中信銀行在政府金融、投行業(yè)務(wù)、汽車(chē)金融、出國金融、信用卡等業(yè)務(wù)領(lǐng)域具有傳統優(yōu)勢，尤其是外匯業(yè)務(wù)擁有一支監管和同業(yè)一致認可的專(zhuān)業(yè)化團隊，要不斷擦亮金字“招牌”；前幾年中信銀行提出“傾力發(fā)展交易銀行”，目前交易銀行產(chǎn)品在市場(chǎng)上是極具競爭力的。第三要發(fā)揮中信銀行“三駕齊驅”特色。相比其他同業(yè)，中信銀行公司、零售、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)“三駕齊驅”的發(fā)展態(tài)勢更趨均衡，更有利于不同板塊之間相互協(xié)同、相互支撐，發(fā)揮更大催化作用，這也是建設“三大核心能力”的應有之義。

“三個(gè)提升”方面，一是提升資產(chǎn)質(zhì)量。王康指出，前些年，中信銀行在壓縮風(fēng)險敞口、降低集中度方面采取了果斷的決策和舉措，目前歷史不良包袱已基本出清，風(fēng)險管理基礎更加夯實(shí)。

二是提升服務(wù)質(zhì)效。過(guò)去三年，中信銀行的客群建設呈現出“量質(zhì)齊升”的良好態(tài)勢，這主要得益于改變了傳統獲客模式，以“客戶(hù)旅程思維”重塑了產(chǎn)品和服務(wù)體系。王康表示，中信銀行將繼續堅守“以客為尊”的價(jià)值觀(guān)，始終將客戶(hù)需求作為思考與行動(dòng)的原點(diǎn)，把為客戶(hù)創(chuàng )造更多價(jià)值作為謀新、謀變的出發(fā)點(diǎn)和現實(shí)歸宿，以極致的科技賦能讓客戶(hù)感受到“更加懂你”的服務(wù)體驗。

三是提升經(jīng)營(yíng)效益。王康介紹，2007年上市以來(lái)，中信銀行累計分紅金額約1200億，2021年分紅比例超過(guò)28%，每股分紅金額為上市以來(lái)最高。目前，中信銀行A股股息率位于6%-7%之間，H股股息率位于9%-10%，總體保持在較高水平。未來(lái)，中信銀行將圍繞既定戰略，持續提升經(jīng)營(yíng)效益，保持業(yè)績(jì)穩步增長(cháng)，不斷向投資者交出高質(zhì)量的成績(jì)單。