非銀行支付業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展的同時(shí)，也不可避免地產(chǎn)生了一些亟待整治的不合規展業(yè)行為，亂收費、客戶(hù)信息泄露、大數據“殺熟”等侵權行為頻發(fā)，違規挪用備用金、跨境洗錢(qián)以及由技術(shù)因素可能引發(fā)的金融風(fēng)險進(jìn)一步加大。近日，中國人民銀行上海市分行通報的2023年度金融違法行為處罰情況顯示，非銀行支付機構為年度行政處罰重點(diǎn)對象，涉及9家非銀行支付機構，占被處罰機構的69%，反映出持續趨嚴的監管態(tài)勢。隨著(zhù)我國非銀行支付市場(chǎng)空間逐步飽和，行業(yè)步入由量轉質(zhì)的存量發(fā)展階段，百萬(wàn)億級非銀行支付市場(chǎng)亟待重塑。

近年來(lái)，針對非銀行支付業(yè)務(wù)監管，我國已從頂層設計及政策法規供給端對監管生態(tài)進(jìn)行了相應優(yōu)化升級。自2010年中國人民銀行發(fā)布《非金融機構支付服務(wù)管理辦法》，正式將非銀行支付納入金融監管體系以來(lái)，《非銀行支付機構網(wǎng)絡(luò )支付業(yè)務(wù)管理辦法》《中國人民銀行關(guān)于加強支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》等一系列規章制度陸續出臺，從非銀行支付機構牌照發(fā)放、備付金管理、定期合規報表、大額交易報告等方面加強了非銀行支付業(yè)務(wù)的常態(tài)化監管。但是，隨著(zhù)新型科技手段的不斷豐富，以及業(yè)務(wù)種類(lèi)的復雜化，這些監管舉措已經(jīng)難以應對如今大規模的業(yè)務(wù)監管需求。監管手段也落后于業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)際，導致監管難以滿(mǎn)足動(dòng)態(tài)性要求，體現為信息掌握的準確性不高，風(fēng)險應對的及時(shí)性不強、有效性不足。

2023年12月份，我國非銀行支付機構監管領(lǐng)域的首部行政法規《非銀行支付機構監督管理條例》出臺，明確了非銀行支付機構的業(yè)務(wù)定位，提高了非銀行支付監管層級，優(yōu)化了非銀行支付監管的主體框架。對非銀行支付業(yè)務(wù)準入、業(yè)務(wù)規則、業(yè)務(wù)監管要求、行政處罰等內容要求進(jìn)一步細化，將進(jìn)一步規范非銀行支付業(yè)務(wù)，為引導支付行業(yè)更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟提供了來(lái)自頂層設計的明確指引。

未來(lái)，面對數字經(jīng)濟新型科技手段升級提速以及業(yè)務(wù)種類(lèi)日益復雜化的發(fā)展趨勢，非銀行支付業(yè)務(wù)監管還需圍繞以推動(dòng)機構合規展業(yè)為核心目標進(jìn)一步提質(zhì)增效。具體來(lái)說(shuō)，要以《非銀行支付機構監督管理條例》為抓手，加快出臺相應配套制度，完善細分領(lǐng)域業(yè)務(wù)規則，強化相關(guān)監管規定執行，促進(jìn)非銀行支付回歸業(yè)務(wù)本質(zhì)，切實(shí)服務(wù)好金融強國戰略，助力我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。

一方面，進(jìn)一步提升市場(chǎng)動(dòng)態(tài)監管水平。于市場(chǎng)“入口端”進(jìn)一步明確“儲值賬戶(hù)運營(yíng)”和“支付交易處理”功能性監管含義，建立全方位、全流程、分層級的監管模式，鼓勵符合要求的創(chuàng )新業(yè)務(wù)模式發(fā)展壯大，引導非銀行支付機構向助力小微企業(yè)、科技創(chuàng )新、普惠金融、綠色金融等方向進(jìn)行業(yè)務(wù)探索，支持跨境支付業(yè)務(wù)發(fā)展。同時(shí)，在市場(chǎng)“出口端”及時(shí)清理違規經(jīng)營(yíng)、不正當競爭、風(fēng)險較大的機構，并做好動(dòng)態(tài)監管和及時(shí)糾偏工作。

另一方面，豐富科技監管手段。以監管需求為導向，在保障數據安全的基礎上，建立數據信息共享機制，積極運用大數據、人工智能、云計算等手段，進(jìn)行監管體系和流程的優(yōu)化，加強監管的穿透力。同時(shí)，完善動(dòng)態(tài)風(fēng)險監測模型，及時(shí)識別業(yè)務(wù)風(fēng)險并向市場(chǎng)和機構傳達和制定應對舉措。

此外，還要加大對行業(yè)違法違規展業(yè)行為的懲處力度。建立健全監管聯(lián)動(dòng)機制，特別是要推動(dòng)與司法部門(mén)的行刑聯(lián)動(dòng)，圍繞消費者權益保障、信息安全保護、反壟斷、反洗錢(qián)、反違規經(jīng)營(yíng)等相關(guān)要求，持續完善司法保障舉措。強化集體訴訟、刑事訴訟等手段的使用，進(jìn)一步提升經(jīng)濟罰沒(méi)成本，加大刑事處罰力度，最大程度保障消費者合法權益，防范化解市場(chǎng)風(fēng)險。

（作者系清華大學(xué)五道口金融學(xué)院副院長(cháng)、教育部“長(cháng)江學(xué)者”特聘教授）