本報記者 彭妍

近日，多家銀行正加速出清信用卡資產(chǎn)包、壓降信用卡業(yè)務(wù)規模，并借助消費貸快速發(fā)展的勢頭，積極布局個(gè)人消費貸領(lǐng)域，以期優(yōu)化零售業(yè)務(wù)結構。

受訪(fǎng)人士表示，近年來(lái)，我國銀行業(yè)信貸結構出現明顯調整，信用卡業(yè)務(wù)規模持續壓降，而消費貸則成為銀行發(fā)力重點(diǎn)。這一轉變背后，反映了銀行業(yè)在零售信貸領(lǐng)域的戰略調整。

多家銀行調整信用卡業(yè)務(wù)

近年來(lái)，銀行信用卡不良率有所上升。對此，銀行主動(dòng)壓縮相關(guān)業(yè)務(wù)規模，清理歷史遺留風(fēng)險。近期，不少商業(yè)銀行正加快處置以信用卡為主的個(gè)貸不良資產(chǎn)包。銀登中心數據顯示，3月8日至3月17日，市場(chǎng)一共掛牌了20批信用卡不良貸款資產(chǎn)包，規模達86.53億元，占同期個(gè)貸不良資產(chǎn)包的83.31%。

同時(shí)，多家銀行正收縮信用卡發(fā)卡量，部分銀行還關(guān)停了旗下信用卡分中心，還有一些信用卡權益呈現“縮水”趨勢。

中國人民銀行近日發(fā)布的《2024年支付體系運行總體情況》顯示，截至2024年末，全國信用卡和借貸合一卡共計7.27億張，同比下降5.14%，與2023年相比，存量信用卡總規模減少了約4000萬(wàn)張。

3月17日，國家金融監督管理總局官網(wǎng)披露，同意民生銀行信用卡中心東北分中心終止營(yíng)業(yè)，這是繼今年交通銀行關(guān)閉多地異地信用卡分中心后，又一家全國性商業(yè)銀行跟進(jìn)關(guān)閉信用卡分中心，同時(shí)也是今年被關(guān)閉的第10家銀行信用卡分中心。此外，今年亦有多家銀行降低了信用卡積分兌換比例，減少了優(yōu)惠活動(dòng)，甚至取消了部分高端卡專(zhuān)屬權益。

蘇商銀行特約研究員薛洪言對《證券日報》記者表示，近年來(lái)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展遇冷，核心原因在于前期粗放擴張積累的風(fēng)險有所暴露。同時(shí)，監管政策調整也對信用卡業(yè)務(wù)模式形成了約束，例如“信用卡新規”設置了睡眠卡比例上限，倒逼銀行清理無(wú)效賬戶(hù)。此外，移動(dòng)支付場(chǎng)景下第三方支付工具分流了信用卡的基礎支付功能，年輕客群更傾向于使用互聯(lián)網(wǎng)信用產(chǎn)品，傳統信用卡在場(chǎng)景嵌入和用戶(hù)體驗上的競爭力相對弱化。

積極推廣消費貸產(chǎn)品

與信用卡業(yè)務(wù)收縮形成鮮明對比的是，消費貸業(yè)務(wù)正成為銀行信貸投放的“新寵”。近期，多家銀行積極營(yíng)銷(xiāo)推廣旗下消費貸產(chǎn)品，推動(dòng)“2字頭”消費貸利率不斷下探。

業(yè)內專(zhuān)家表示，消費貸具有期限短、利率高、風(fēng)險相對可控等特點(diǎn)，能夠為銀行帶來(lái)穩定收益。薛洪言認為，信用卡業(yè)務(wù)規�？s減與消費貸款規�？焖僭鲩L(cháng)，反映出銀行業(yè)在零售信貸領(lǐng)域的戰略調整。從客戶(hù)結構看，信用卡業(yè)務(wù)覆蓋客群呈現明顯分層特征：優(yōu)質(zhì)客戶(hù)占比偏低，中低信用等級客戶(hù)占比較高，其中分期業(yè)務(wù)主要集中于信用評級偏低的客群，這也成為信用卡資產(chǎn)質(zhì)量的主要風(fēng)險點(diǎn)。業(yè)務(wù)重心從信用卡向消費貸款轉移，實(shí)質(zhì)上是銀行在消費金融領(lǐng)域進(jìn)行的業(yè)務(wù)優(yōu)化。

在業(yè)內人士看來(lái)，壓降信用卡業(yè)務(wù)規模有助于銀行優(yōu)化資產(chǎn)結構，降低風(fēng)險敞口；同時(shí)，發(fā)力消費貸業(yè)務(wù)則有助于銀行拓展新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟的能力。而隨著(zhù)監管政策的不斷完善，銀行在拓展消費貸業(yè)務(wù)時(shí)也需注重合規性，避免風(fēng)險累積。

招聯(lián)消費金融股份有限公司首席研究員董希淼對《證券日報》記者表示，零售銀行業(yè)務(wù)仍然是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與轉型的重要方向。面對凈息差和利潤下滑壓力，商業(yè)銀行尤其是中小銀行應立足自身稟賦和優(yōu)勢，繼續加大對實(shí)體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)的支持力度，優(yōu)化金融資源配置，有的放矢做好金融“五篇大文章”，努力挖掘新的利潤增長(cháng)點(diǎn)，通過(guò)量?jì)r(jià)平衡等方式提升凈利息收入。